Cea mai mare problemă a ta nu tine de faptul că nu ai bani.  Cea mai mare problema a ta tine de faptul ca  nu stii cum sa faci bani. 

Achiziționarea unei locuințe este una dintre cele mai importante decizii financiare din viața unui individ, iar în centrul acestei decizii se află un concept-cheie: avansul pentru creditul ipotecar. În 2025, în contextul economic incert și al modificărilor legislative, este esențial ca orice cumpărător să înțeleagă cum funcționează acest avans, ce factori îl influențează și cum poate fi pregătit inteligent pentru a obține cele mai bune condiții de creditare

Ce este avansul și de ce contează atât de mult?

Avansul este suma pe care un cumpărător o achită din surse proprii atunci când contractează un credit ipotecar. De regulă, acesta reprezintă un procent din valoarea totală a imobilului, iar restul este acoperit de împrumutul bancar. Deși poate părea o simplă formalitate, avansul are implicații profunde asupra ratei lunare, costului total al creditului și chiar asupra eligibilității pentru credit.

Conform normelor BNR, în 2025, avansul minim standard pentru un credit ipotecar în lei este de 15%, dar poate crește la 25% sau chiar 40% în funcție de valuta creditului și istoricul financiar al solicitantului.

Factori care determină valoarea avansului

• Valuta creditului – Dacă veniturile solicitantului sunt în lei, iar creditul este contractat în euro sau altă valută, banca va solicita un avans mai mare (25%-40%), pentru a se proteja împotriva riscului valutar.

• Tipul de imobil – Pentru imobilele aflate în stadiu de proiect sau care nu sunt finalizate, unele bănci solicită un avans mai mare.

• Scoringul de credit și istoricul clientului – Clienții cu un istoric impecabil pot obține condiții mai bune, inclusiv un avans minim, în timp ce cei cu întârzieri la plată vor avea nevoie de un aport propriu mai mare pentru a compensa riscul.

• Participarea într-un program guvernamental – De exemplu, în cazul programului „Noua Casă”, avansul poate fi chiar și de doar 5%, dar plafonul de finanțare și condițiile sunt mai restrictive.

Avantajele unui avans mai mare

Un avans mai consistent înseamnă:

• Rată lunară mai mică – Vei avea de rambursat o sumă mai mică, ceea ce reduce presiunea lunară asupra bugetului.

• Dobândă mai avantajoasă – Unele bănci oferă reduceri de dobândă clienților care își asumă un risc mai mic.

• Costuri totale mai reduse – Pe termen lung, plătind mai mult la început, economisești mii de euro în dobânzi.

Cum să îți planifici eficient avansul

• Economisește inteligent – Deschide un cont de economii separat și setează o sumă lunară automată. Astfel, nu vei fi tentat să cheltuiești banii destinați avansului.

• Verifică toate opțiunile de creditare – Nu te opri la prima ofertă. Consultă cel puțin 3-5 bănci sau apelează la un broker de credite.

• Folosește simulatoare de credite – Aceste instrumente online îți pot oferi o estimare clară a ratei și avansului în funcție de venituri și costul imobilului.

• Evită împrumuturile pentru avans – Chiar dacă pare o soluție rapidă, un alt împrumut poate afecta negativ scoringul tău și poate duce la respingerea cererii de credit ipotecar.

Exemple concrete de avans în 2025

• Pentru un apartament de 80.000 euro:

  • Avans 15% = 12.000 euro → împrumut 68.000 euro

  • Avans 25% = 20.000 euro → împrumut 60.000 euro

• Pentru un credit în valută, dacă nu ai venituri în euro:

  • Banca poate solicita 40% avans, adică 32.000 euro pentru același apartament de 80.000 euro.

Aceste diferențe pot părea drastice, dar ele reflectă riscul perceput de instituțiile financiare și pot varia semnificativ de la bancă la bancă.

Informația este cea mai bună garanție

În 2025, accesul la credit ipotecar rămâne posibil, dar este esențial să fii bine informat și pregătit. Avansul nu este doar o cerință, ci un instrument financiar care, gestionat corect, îți poate reduce semnificativ costurile și riscurile. Consultă surse de încredere, compară ofertele și nu lua decizii în grabă.

Dacă vrei să afli mai multe despre cele mai bune strategii de finanțare pentru achiziționarea unei locuințe, urmărește și adevarulcurios.ro – o platformă utilă pentru informații financiare și imobiliare actualizate.